金融机构竞逐“远程”
本报记者 刘颖 张荣旺 北京报道
近期，在国新办举行的一季度银行业保险业运行发展情况发布会上，“银行网点”与“远程服务”成为关注的焦点。
针对去年我国商业银行关停2805个网点，是否意味着我国银行业市场在收缩的问题，银保监会首席检查官、办公厅主任、新闻发言人王朝弟表示，在当前信息化、网络化水平高度发展的环境下，这是一个正常现象。
事实上，随着银行金融科技水平的提高，客户到线下网点办理业务的需求有所减少，加强远程服务是监管部门对金融机构的重要指示之一。
此前，银保监会下发《中国银保监会办公厅关于做好银行代理保险业务整改工作有关事项的通知》（以下简称《通知》）。《通知》内容的核心是鼓励银行类保险代理机构探索远程双录制度。
多位金融从业人士对《中国经营报》记者表示，远程双录不仅是保障销售行为合规的有力举措，更是金融机构提高风险防控能力、扩大服务半径、提升展业效率的新手段。不过，如何彻底解决高并发下的系统稳定性及质检准确性等问题，仍是行业需要突破的技术壁垒。
双录从线下到远程
双录在银行业早已有之。所谓双录，指银行业从业人员在销售理财产品或销售代理其他金融产品时，同步进行录音录像。
据北京中关村科金技术有限公司AI智能视频云事业部总经理夏溧介绍：“此前客户通过银行渠道购买理财产品和保险产品时，必须到银行网点进行双录，银行会单独开辟一个相对私密的销售专区，并在销售专区内装配电子系统，客户经理需要跟客户做详细的产品讲解、意图确认，完成签字等相关的确认性动作，并对整个销售过程同步录音录像，业内称之为专区双录。”
2017年8月23日，银监会为进一步规范银行业金融机构理财及代销产品销售行为，切实维护消费者合法权益，发布了《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》（以下简称《暂行规定》）。《暂行规定》明确要求，银行业金融机构实施专区双录，即设立销售专区并在销售专区内装配电子系统，对自有理财产品及代销产品销售过程同步录音录像。
在北京前沿监管科技研究院研究员马超看来，全面推行双录工程意义重大。一方面，有利于准确记录并保存银行、金融消费者双方在办理某项金融服务或购买金融产品时的真实意愿及态度。对银行来说，起到了对金融消费者尽详细告知义务的约束力，督促银行真实介绍金融产品性能及其收益和风险，避免银行弱化或回避风险等蒙骗消费者行为的发生；对于金融消费者来说，则起到了真实、清楚了解金融产品性质、自身权利、责任和所需承担的风险等方面的作用，以便准确做出金融消费决定，避免日后把责任推给银行的现象发生。另一方面，双录有利于更好划分责任，即在产生金融纠纷或金融消费隐患时，能为银行监管部门提供准确裁决依据，让监管部门根据录音录像来处理，判明双方责任，有效化解矛盾，维护双方合法权益。
远程双录发展空间广阔
此前，银行的双录系统建设主要集中于线下。
2022年初《通知》发布，核心内容是鼓励银行类保险代理机构探索远程双录制度，允许银行网点线上线下综合业务在2022年融合业务进行远程双录。具体来看，银行类保险兼业代理机构通过线上线下融合方式代理销售人身保险产品的，可以探索实施远程同步录音录像。
《通知》发布后，各大行纷纷推进远程双录系统建设。
“相较以往，除了国有大行外，如今城农商行、农信社对远程双录的需求也十分强烈。”夏溧指出，互联网存贷款新规发布之后，城农商行的经营范围受限，这就导致他们除了存贷款业务之外，会加强保险、理财等代销业务。因此，许多城农商行开始着手升级线下专区双录和建设线上远程双录系统。
与远程银行不同，远程双录在合规上提出了更高要求。事实上，在远程双录实施之前，银行已经在建设远程银行相关服务。据夏溧介绍，自2019年底，便已有一批大型银行逐步上线了远程银行。最开始上线的远程银行主要满足一些咨询类的基础服务，包括修改密码、注销激活等。而远程双录的核心任务是既能满足远程展业需求，更能切实保障合规。
“依托OCR、人脸识别、AI质检、AI核身、防翻拍、多模态反欺诈等前沿科技，通过远程/自助视频服务等方式，可以更自动化、更智能化地实现交易双方真实身份、交易真实产品、产品真实用途、客户真实购买意愿、真实交易完整证据链、业务办理全程真实合规。”夏溧表示。
此外，夏溧还指出，远程双录还能利用非接触式的智能音视频互动模式助力金融机构扩大服务半径，在满足监管要求的基础上，极致服务体验，让客户随时随地享受自主高效、便捷智能的“远程面对面”银行服务，减少客户上门或工作人员上门的时间投入。
容联云（NYSE：RAAS）远程银行产品负责人段磊指出，如果单从线下业务模式来看，各大银行与保险机构基本上实现了基本的双录合规要求，但从线上远程业务的发展与模式探索延展来看，还有更广阔的发展空间。
技术核心痛点待解
不过，在业内看来，远程双录技术仍存在需要攻克的技术难点。
北京思图场景数据科技服务有限公司CEO张璐表示，远程双录主要面临“终端兼容、远程在线交互”等痛点，比如微信小程序、多方同框下的交互以及远程电子签等功能的实现。另外，录传检一体化（即录制及质检同步完成）的核心痛点，则是解决高并发下的系统稳定性及质检的准确性。
夏溧认为，能否具备自主可控的技术能力，不受限制地及时调整和优化系统，是各个金融科技服务商，包括金融机构需要着重考虑的问题。当下，远程双录虽是重点围绕投保场景，但着眼于未来，还将支持、延展至更多日常的金融服务场景，如银行理财、基金、保险、贵金属等产品的线上购买。
段磊认为，除了远程双录系统，金融机构的线上远程业务仍有较大发展空间。例如个人经营贷款，目前大多数银行在贷中、贷后环节主要以实地调查和实地检查为主，并没有采取线上化形式开展贷中、贷后相关工作；再如消费信贷业务，大部分商业银行已实现线上全流程办理，客户可通过手机APP完成全流程贷款手续，审批全程无人工介入，但也有部分银行目前音视频建设方面薄弱，在电子签约及视频面签方面还需完善。
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