新能源车险“满月”如何投保你了解吗？
来源：四川日报-川观新闻
川观新闻记者 卢薇 鞠艺
春节前后历来是汽车销售旺季。新能源车迎来销售热潮，春节假期期间记者走访成都市区多家门店，发现不断有消费者进店看车，许多人当场下单。新能源车如何上保险，也是车主们十分关心的问题。
春节期间，看车的市民川流不息。（特斯拉成都太古里体验店供图）
试行条款切换“满月”
新能源车险定义更明确、保障更全面、定价更精细
新能源汽车保险不仅有专属条款，而且近期进一步丰富了新能源汽车商业险的保障范围。
“《中国保险行业协会新能源汽车商业保险示范条款（试行）》（下称‘新《条款》’）已于2021年12月27日正式实施，之前投保的新能源车将继续按照此前的2020版机动车商业险示范条款享有对应的保险权益。”平安产险四川分公司相关人士介绍，“已经投保传统车险的新能源车主，保障内容不会自动升级成新的保障方案。也就是说，车主要等到上一份车险保障期满后，再来投保新能源车车险，也可以选择退保后重新购买新能源车车险，但车主需要注意避免车辆‘脱保’上路 。”
新《条款》明确了被保险新能源汽车的定义，是指完全或主要依靠新型能源驱动的车辆。目前市面上较为常见的纯电动汽车、插电式混合动力（含增程式）汽车、燃料电池汽车等都属于新能源汽车，比如比亚迪的DM-i系列、理想one、蔚来ES8、小鹏P7、特斯拉Model-S等。
春节期间，看车的市民川流不息。（特斯拉成都太古里体验店供图）
成都市民丁杰是一名特斯拉车主，他认真对比新旧保险条款后发现，新《条款》在原主险基础上做了针对性修订，将新能源汽车电池、电机、电控等“三电”纳入主险，同时在附加险上沿用原九个条款、新增三个条款、修订一个条款，并删除了一个条款。
平安产险四川分公司上述人士认为：“新《条款》具有责任定制化、场景多元化、保障人性化等特征。”责任定制化，即专属保险尽可能覆盖新能源汽车使用各个环节的风险，确保车主在使用新能源汽车出现问题时有商业保险兜底。场景多元化，即新《条款》包括“3个主险+13个附加险”，可保因自然灾害和意外事故（含起火燃烧）造成车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统等所有出厂时的设备的直接损失责任；外部电网故障造成的车辆损失；自用充电桩自身损失和自用充电桩造成的第三者责任等。保障人性化，即可承保由于外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失，帮助车主通过保险机制分散风险。
人保财险四川分公司相关专家补充道，还明确了新能源汽车的折旧系数。由于动力电池与车身价格折旧速度不完全相同，新的折旧系数按照动力电池和车身折旧系数加权进行计算。
申万宏源报告数据显示，目前新能源车险的赔付率平均接近85%。部分新能源车主会发现车险保费较上年有所下降，而部分车主又发现保费大幅度上涨。实际上，地区不同、车型不同、过往出险情况不同、险企不同，都会导致新能源车险价格不同。可见，在大数据驱动下，现在的车险定价精细化程度极高，车险价格的影响因子极多，甚至将逐渐形成“一车一价”的情况。
车主如何投保？
可对公司、产品、服务“货比三家”
随着新能源车险条款的细化和科技带来的保险变革，各家保险公司提供的车险不再是千篇一律的无差别保险产品。消费者更需要在购买保险时擦亮双眼，以免在理赔时产生纠纷。
人保财险四川分公司相关专家建议，新能源车消费者选择保险产品时，可参考以下几点标准“货比三家”：选择持有牌照、网点多、能提供快速及时高质量理赔服务、服务流程规范、能够清楚引导客户进行险种选择和理赔服务的保险机构，选择性价比高、可满足自身需求的产品及服务。
新《条款》不包含交强险，交强险沿用《机动车交通事故责任强制保险条款》，车主需单独购买。业内专家指出，投保新能源车险的车主应尽量购齐“新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险”三大主险，13项附加险当中的“外部电网故障损失险”也建议优先配备，而“自用电桩损失险”和“自用充电桩责任险”较适合有自主安装充电桩的用户购买，若是都用公共充电桩则不需要。其余附加险是否购买，用户可以根据自身需求确定，“一定从自身实际使用情况出发，不要过分在意保费高低，毕竟投入与保障成正比。”
除了在购车的线下门店可以投保，车主可通过各大主流保险公司或交易所线上平台投保新能源汽车专属险。例如“平安好车主”APP、“太平洋车生活”小程序页面均开放了投保通道；车主也可通过人保财险官方网站、APP、公众号等咨询；上海保险交易所推出的新能源车险交易平台能为消费者提供线上投保、保单查询、订单查询等一站式综合服务。
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